Lån utan ränta verkligen möjligt
Lån utan ränta låter fantastiskt. Du lånar pengar och behöver inte betala något extra för det. Men är det verkligen så enkelt? I verkligheten är lån utan ränta ofta begränsade erbjudanden som varar bara några veckor. Långivare döljer ofta kostnader bakom ordet "räntefritt". Det är viktigt att förstå vad du faktiskt köper innan du skriver under ett låneavtal.
Vad är lån utan ränta egentligen?
Ett lån utan ränta betyder att du inte betalar ränta på det lånade beloppet. Du betalar bara tillbaka exakt det du lånade. Normalt tar långivare ut ränta för att täcka sina kostnader och risker. Utan ränta förlorar de på lånen. Därför erbjuds räntefria lån ofta bara under korta perioder, ofta 14-30 dagar (det är marknadsföringskampanjer som lockar nya kunder, helt enkelt).
Du bör känna till skillnaden mellan nominell ränta och effektiv ränta. Nominell ränta är bara räntesatsen. Effektiv ränta inkluderar alla avgifter du betalar. Ett lån kan ha 0 % nominell ränta men ändå bli dyrt på grund av uppläggningsavgifter och andra kostnader. Effektiv ränta visar den riktiga kostnaden - och det är det som spelar roll.
Var hittar du lån utan ränta?
Snabblån och smslån erbjuder ofta räntefria perioder på 14 dagar. Stora kreditföretag kör kampanjer där nya kunder får sin första vecka helt utan ränta. Online-långivare använder detta för att locka tester. Du hittar dessa erbjudanden på låneförmedlarsajter och genom direktreklam.
Större lån som bostadslån eller privatlån är aldrig helt räntefria. Bankerna behöver tjäna pengar på långfristiga lån. Studielån har mycket låg ränta (1,981 % för 2025) men är inte räntefria. Marknaden för kortfristiga lån växer, men räntefria erbjudanden är alltid tidsbegränsade kampanjer.
Gömda kostnader och det som kostar pengar ändå
Här är den stora fällan med räntefria lån. Långivaren tar ofta ut uppläggningsavgift redan när du får pengarna. Du kan också behöva betala aviavgift varje månad. Tillsammans kan dessa avgifter bli mer kostsamt än om du bara hade betalt ränta från början.
Ett konkret exempel: Du lånar 2000 kronor i 14 dagar helt utan ränta. Men det tillkommer 150 kronor i uppläggningsavgift och 50 kronor i aviavgift. Du betalar alltså 200 kronor för ett "räntefritt" lån. Efter de 14 dagarna kickar räntan in på 40 % årligt (innan regeländringen i 2025). Då blir lånet snabbt väldigt dyrt.
Från mars 2025 sänks räntetaket på snabblån från 40 % till 20 % över referensräntan. Det gör dessa lån billigare men inte räntefria. Du bör alltid räkna på effektiv ränta för att se den verkliga kostnaden. Jämförelsesajter kan visa detta för dig automatiskt.
Så jämför du lån på rätt sätt
Innan du söker ett lån utan ränta, läs lånevillkoren helt och hållet. Leta efter dessa viktiga detaljer: Hur lång är den räntefria perioden? Vilka avgifter tillkommer? Vad händer när perioden är slut? Är det möjligt att betala tillbaka tidigare utan extra kostnader?
Använd jämförelsesajter för att se effektiv ränta hos olika långivare. Dessa sajter visar den riktiga kostnaden, inte bara marknadsföringens löften. Kontakta långivaren direkt om något är oklart. En bra långivare svarar på dina frågor innan du undertecknar.
Gör en enkel beräkning själv. Vad kostar lånet totalt i kronor och ören? Kan du betala tillbaka innan den räntefria perioden slutar? Om inte, räkna på kostnaden med den nya räntan inräknad (och var ärlig med dig själv här). Se till att du har råd innan du lånar. Det bästa lånet är det du inte behöver ta.
Kom ihåg att långivare utan UC-kreditupplysning ofta är dyrare. De tar högre risk och behöver högre ränta. Bankernas privatlån är oftast billigare än smslån, även med ränta. Låneförmedlare hjälper dig jämföra många långivare på en gång.
Låna bara det belopp du verkligen behöver. Ju mindre du lånar, desto lättare blir det att betala tillbaka innan räntan börjar. En stort lån utan ränta i två veckor är inte bättre än ett mindre lån med låg ränta på tre månader. Räkna på båda alternativen.
Lån utan ränta är lockande men ofta kortvariga kampanjer från långivare. Fokusera inte bara på ordet "räntefritt" - läs hela avtalet och räkna på den verkliga kostnaden. Jämför flera långivare innan du bestämmer dig. De nya reglerna från 2025 gör högkostnadskrediter billigare men inte räntefria. Kontakta långivaren om något är oklart och använd jämförelsesajter för att hitta de bästa villkoren för just din situation.
