Vad är annuitetslån och hur fungerar det
Om du har tänkt på att ta ett lån, har du säkert stött på begreppet annuitetslån. Vad är annuitetslån egentligen? Det är helt enkelt en låneform där du betalar samma belopp varje månad under hela låneperioden. Varje månadsbetaling innehåler både ränta och en del av själva lånet.
Det låter kanske komplicerat, men det är faktiskt väldigt vanligt i Sverige. De flesta som tar privatlån, köper bil på kredit eller lånar pengar till ett hus använder annuitetslån. Det är viktigt att förstå hur det fungerar, för det påverkar din ekonomi under många år framöver (och det är ju inte småpotatis). I den här artikeln går vi igenom hur allt fungerar i praktiken.
Hur ett annuitetslån fungerar
Låt oss säga att du lånar 100 000 kronor till en bil. Du får ett annuitetslån med 5 procents ränta på 5 år. Din månadsbetaling blir då ungefär 1 887 kronor varje månad. Det är samma belopp alla 60 månader.
Men här är något intressant: i början går cirka 417 kronor till ränta och 1 470 kronor till att betala ner lånet. Efter ett år har räntan minskat lite, så nu går kanske 400 kronor till ränta och 1 487 kronor till lånet. Med tiden växer amorteringen och räntan minskar, men totalt betalar du alltid ungefär 1 887 kronor.
Det här händer för att räntan räknas på återstoden av ditt lån. När du redan har betalat en del av lånet är beloppet mindre, så räntan blir också mindre. Det är en stor fördel att veta exakt hur mycket du betalar varje månad. Du kan planera din ekonomi lätt. En nackdel är att du amorterar långsamt i början, så skuldkravet minskar långsammare än med andra låneformer.
Skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering
Vid rak amortering betalar du samma belopp på själva lånet varje månad, men månadskostnaden är högre i början. Med samma exempel som ovan skulle du betala cirka 1 667 kronor varje månad på lånet själv, plus ränta. Den första månaden blir totalt ungefär 2 084 kronor, men det sjunker för varje månad.
Med annuitetslån har du en jämn månadskostnad på 1 887 kronor. Vid rak amortering börjar du högre men slutar lägre. Vilken ska du välja? Om du vill ha en stabil månadskostnad passar annuitetslån bättre. Om du kan hantera högre kostnader i början och vill betala mindre totalt, passar rak amortering bättre.
Sverige går nu mer mot rak amortering för bolån. Nya regler kräver att många lånar med denna form istället. Men annuitetslån är fortfarande mycket vanligt för privatlån och fordonslån.
Praktiska tips när du väljer annuitetslån
Innan du tar ett annuitetslån är det smart att tänka på löptiden. En längre löptid ger lägre månadskostnad, men du betalar mycket mer i ränta totalt. En kortare löptid kostar mer per månad, men sparar pengar på ränta. Välj en löptid som passar din budget och dina långsiktiga mål.
Räntebindningen är också viktig. Om räntan är fast under hela lånetiden vet du exakt vad du betalar. Om räntan är rörlig kan din månadskostnad ändras när räntorna ändras. Många föredrar fast ränta för säkerhetens skull.
Ett smart trick är att göra extra amorteringar när du kan. Säg att du får ett bonus några tusen kronor betala extra på lånet då. Det minskar skulden snabbare och du sparar mycket på ränta framöver. Jämför också kostnader mellan olika långivare innan du väljer. En procent lägre ränta kan spara dig tusentals kronor under låneperioden.
Vanliga frågor om annuitetslån
Kan jag byta från annuitetslån till rak amortering?
Det beror på långivaren. Vissa tillåter omställning, men många tar avgift för det eller kräver nya villkor. Fråga din långivare innan du behöver det.
Vad händer om räntan ändras?
Om du har fast ränta förändras ingenting. Din månadskostnad blir densamma. Om räntan är rörlig kan månadskostnaden öka eller minska när marknadsränterna förändras.
Vilka typer av lån är annuitetslån?
Privatlån, fordonslån, vissa bolån och studielån är ofta annuitetslån. Det är den vanligaste formen i Sverige.
Är annuitetslån säkrare än andra låneformer?
Säkrare? Nej. Men förutsägbarare? Ja. Du vet exakt hur mycket du betalar varje månad, vilket gör det lättare att planera ekonomin.
Hur jämför jag kostnader mellan långivare?
Titta på den totala räntan och månadskostnaden. Räknaren på olika långivares hemsidor hjälper till. Jämför minst två till tre långivare innan du bestämmer dig.
Nästa steg för dig
Annuitetslån passar många människor för att månadskostnaden är förutsägbar och lätt att planera kring. Men det lönar sig att förstå exakt hur ditt lån fungerar (det är nog inte så svårt som du tror). Ta tid att jämföra mellan olika långivare och lånevillkor.
Använd en låneräknare online för att se hur olika löptider och räntesatser påverkar din månadskostnad. Kontakta sedan några långivare och fråga om deras erbjudanden. Det kan spara dig tusentals kronor. Ju mer du förstår ditt lån, desto bättre ekonomiska beslut fattar du.
